Assurance location entre particuliers : ce que votre contrat auto classique ne couvre pas

Vous envisagez de louer une voiture entre particuliers via Getaround ou Citiz ? Attention. Votre assurance auto classique ne couvre pas ce type de location. Même avec une formule tous risques, vous n’êtes pas protégé en cas d’accident ou de vol pendant la location. Voici ce qu’il faut savoir pour éviter les mauvaises surprises.

1. Pourquoi votre assurance auto habituelle ne suffit pas ?

Votre contrat auto personnel est conçu pour un usage privé. Il ne couvre pas la location entre particuliers. Dès que vous louez votre véhicule à un tiers, même occasionnellement, votre assureur considère que l’usage change. Vous passez d’un usage privé à un usage commercial. Résultat ? Votre assurance peut refuser de couvrir les dommages en cas de sinistre.

Prenons un exemple concret. Vous louez votre voiture via Getaround. Un locataire provoque un accident. Votre assureur peut invoquer cette clause d’usage pour refuser la prise en charge. Vous seriez alors responsable des réparations. Celles-ci peuvent vite atteindre plusieurs milliers d’euros.

La solution existe. Les plateformes comme Getaround ou Citiz incluent une assurance tous risques dans leur offre. Mais attention. Cette assurance est spécifique à la location. Elle ne remplace pas votre contrat auto classique. Pour en savoir plus sur les spécificités de l’autopartage et de la location entre particuliers, consultez cet article.

2. Getaround : une assurance tous risques incluse, mais avec des limites

Getaround propose une assurance tous risques. Elle est en partenariat avec AXA et incluse dans le prix de la location. Cette assurance couvre plusieurs aspects.

• Les dommages au véhicule loué, même en cas de responsabilité du locataire.
• La responsabilité civile du locataire pour les dommages causés à des tiers.
• Le vol du véhicule, sous conditions. Par exemple, un dépôt de plainte sous 48h est requis.

Cependant, cette assurance a des limites. Voici les principales.

• Franchise élevée : elle peut atteindre 1 000 €, voire plus pour certains modèles.
• Exclusions : les dommages causés par un conducteur non déclaré ne sont pas couverts. Par exemple, un ami qui emprunte la voiture sans être inscrit sur le contrat.
• Délais de déclaration : tout sinistre doit être déclaré sous 5 jours ouvrés. Au-delà, la prise en charge peut être refusée.

Un conseil s’impose. Lisez attentivement les conditions générales de l’assurance Getaround avant de louer. Certaines clauses varient selon le modèle de voiture ou la durée de la location.

3. Citiz : une assurance adaptée à l’autopartage en stations fixes

Citiz propose des véhicules en stations fixes. Ces voitures sont souvent partagées par plusieurs utilisateurs. L’assurance est incluse, mais son fonctionnement diffère de Getaround.

• Pas de franchise pour les dommages au véhicule. À condition de respecter les conditions d’utilisation.
• Responsabilité civile étendue : elle couvre les dommages causés à des tiers, même en dehors de la location. Par exemple, si vous utilisez la voiture pour un trajet personnel après la réservation.
• Assurance personnelle requise : Citiz exige que vous ayez une assurance auto personnelle pour souscrire à leur service. Même si elle ne couvre pas la location.

Les tarifs Citiz incluent cette assurance. Avec abonnement, comptez 16 €/mois plus à partir de 3 €/heure. Sans abonnement, c’est 0 €/mois plus à partir de 5,50 €/heure. Un bon plan pour les trajets occasionnels. En revanche, ce n’est pas avantageux pour un usage régulier.

4. Les pièges à éviter avant de louer

Même avec une assurance incluse, quelques précautions s’imposent. Voici comment éviter les mauvaises surprises.

1. Vérifiez l’état du véhicule avant la location. Prenez des photos ou une vidéo des éventuels dommages existants. Signalez-les à la plateforme. Sans preuve, vous pourriez être tenu responsable des dégâts à la restitution.
2. Respectez les conditions d’utilisation. Certaines assurances excluent les trajets à l’étranger, les routes non goudronnées ou les conducteurs de moins de 21 ans. Lisez les petites lignes.
3. Ne prêtez pas la voiture à un tiers. Seul le locataire déclaré est couvert. Si un ami conduit et provoque un accident, l’assurance peut refuser de prendre en charge les dommages.
4. Déclarez tout sinistre immédiatement. Un délai de 5 jours est souvent imposé. Au-delà, la prise en charge peut être refusée.

Un exemple vécu le montre. Un utilisateur Getaround a vu sa caution de 1 000 € prélevée après un accident. Il n’avait pas déclaré le sinistre dans les temps. La plateforme a refusé de rembourser la franchise. Pourtant, il avait pris des photos du véhicule avant et après la location.

5. Que faire en cas de litige avec l’assurance ?

Si l’assurance refuse de couvrir un sinistre, voici les étapes à suivre.

1. Relisez les conditions générales. Vérifiez que le sinistre entre bien dans le champ de couverture. Par exemple, certains contrats excluent les dommages causés par un conducteur non déclaré.
2. Contactez le service client de la plateforme. Expliquez votre situation. Demandez une réévaluation du dossier. Parfois, une simple erreur de déclaration peut être corrigée.

Si la plateforme refuse toujours, voici les prochaines étapes.

3. Faites appel au médiateur de l’assurance. Ce service est gratuit et indépendant. Vous pouvez le saisir via mediation-assurance.org.
4. Engagez un recours juridique. C’est la dernière option. Elle est longue et coûteuse. Mieux vaut l’éviter si le montant du litige est faible.

Un conseil pour finir. Conservez toutes les preuves. Photos, échanges de mails, constats amiables. Elles appuieront votre dossier. Sans preuve, il sera difficile de contester un refus de prise en charge.

6. Location entre particuliers vs. location classique : quel coût ?

En résumé, la location entre particuliers est souvent moins chère. Elle est aussi plus flexible. Mais l’assurance incluse peut comporter des franchises élevées. À l’inverse, une location classique offre une couverture plus complète. Cependant, elle est plus chère.

7. Et si vous louez votre propre voiture ?

Vous possédez une voiture et souhaitez la louer via Getaround ou une autre plateforme ? Voici les points clés à connaître.

• Votre assurance auto personnelle ne couvre pas la location. Comme pour le locataire, votre contrat auto classique exclut les usages commerciaux. Vous devez souscrire à l’assurance proposée par la plateforme. C’est obligatoire.
• Vérifiez les conditions de votre prêt. Certaines banques interdisent la location de véhicules achetés à crédit. Lisez votre contrat de prêt avant de vous lancer.

Protégez-vous contre les risques

• Locataires malveillants. Les plateformes comme Getaround proposent des options de vérification d’identité et de caution. Elles limitent les risques.
• Déclarez vos revenus. Les loyers perçus via la location entre particuliers sont imposables. Vous devez les déclarer dans la catégorie des bénéfices non commerciaux (BNC).

Prenons un exemple. Un propriétaire a loué sa voiture via Getaround pendant 10 jours par mois. Il a perçu 600 € de loyers. Mais il a dû payer 120 € d’impôts sur ces revenus. Sans compter l’usure accélérée du véhicule.

Faut-il souscrire une assurance complémentaire ?

Si vous louez régulièrement votre voiture, une assurance complémentaire peut être utile. Elle couvre plusieurs aspects.

• La perte de revenus en cas d’immobilisation du véhicule après un accident.
• Les dommages causés par un locataire non couvert par l’assurance de la plateforme.
• La protection juridique en cas de litige avec un locataire.

Certains assureurs proposent des extensions spécifiques. Renseignez-vous auprès de votre assureur habituel pour comparer les offres.

Questions fréquentes

Puis-je utiliser mon assurance auto classique pour louer une voiture entre particuliers ?

Non. Votre assurance auto personnelle ne couvre pas les locations entre particuliers, car elles sont considérées comme un usage commercial. Vous devez utiliser l’assurance incluse par la plateforme (Getaround, Citiz, etc.).

Quelle est la franchise en cas d’accident avec Getaround ?

La franchise peut atteindre 1 000 €, voire plus pour certains modèles. Elle est automatiquement prélevée sur votre caution en cas de sinistre. Vérifiez les conditions générales avant de louer.

Citiz propose-t-il une assurance sans franchise ?

Oui, Citiz propose une assurance sans franchise pour les dommages au véhicule, à condition de respecter les conditions d’utilisation (pas de conducteur non déclaré, déclaration immédiate des sinistres, etc.).

Que faire si l’assurance refuse de couvrir un sinistre ?

Relisez les conditions générales pour vérifier que le sinistre est bien couvert. Contactez le service client de la plateforme, puis saisissez le médiateur de l’assurance si nécessaire. En dernier recours, engagez un recours juridique.

Dois-je déclarer les revenus de la location de ma voiture aux impôts ?

Oui. Les loyers perçus via la location entre particuliers sont imposables dans la catégorie des bénéfices non commerciaux (BNC). Vous devez les déclarer chaque année.

Karim Belaïd

Spécialiste deux-roues & mobilités urbaines

Karim roule en scooter, moto et vélo électrique selon les trajets — et écrit avec ce mélange d'usages en tête plutôt qu'un seul mode de transport. Sujet de prédilection : ce qui marche vraiment en ville au quotidien, pas en brochure.

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Critère	Location entre particuliers (Getaround/Citiz)	Location classique (Avis, Europcar)
Assurance incluse	Oui (tous risques, mais avec franchise)	Oui (tous risques, franchise variable)
Prix moyen (1 journée)	30–80 € (selon modèle)	50–120 € (selon modèle)
Kilométrage illimité	Oui (sauf exceptions)	Non (souvent limité à 200–300 km/jour)
Flexibilité	Réservation en 5 min, ouverture via appli	Réservation obligatoire, retrait en agence
Véhicules disponibles	Modèles variés (citadines, SUV, utilitaires)	Gamme standardisée (peu de choix)